Вуз: Московский финансово-промышленный университет Синергия
Тип практики: Производственная Технологическая
Место проведения: Кафедра Университета (учебного заведения)
Специальность: Экономика
Курс: 3 курс
Кол-во страниц: 30 страниц
Тип практики: Производственная Технологическая
Место проведения: Кафедра Университета (учебного заведения)
Специальность: Экономика
Курс: 3 курс
Кол-во страниц: 30 страниц
Содержание отчета
НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ ЧАСТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
«МОСКОВСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ «СИНЕРГИЯ»
Факультет Экономики
Направление/специальность подготовки: 38.03.01 Экономика
Профиль/специализация: Финансы и кредит
Форма обучения: (оставить нужное): очная, очно-заочная, заочная
ОТЧЕТ
ПО ПРОИЗВОДСТВЕННОЙ ПРАКТИКЕ
(вид практики)
Технологическая (проектно-технологическая) практика
(тип практики)
6 семестр
Обучающийся
(ФИО) (подпись)
Ответственное лицо
от Профильной организации
М.П. (при наличии) (ФИО) (подпись)
Москва 202_г.
Практические кейсы-задачи, необходимые для оценки знаний, умений, навыков и (или) опыта деятельности по итогам практики
№ п/п Подробные ответы обучающегося на практические кейсы-задачи
Кейс-задача № 1 Рынок ценных бумаг — это часть финансового рынка, где осуществляется привлечение и перераспределение капитала за счет выпуска и обращения ценных бумаг. Рынок ценных бумаг позволяет формировать справедливое ценообразование финансовых инструментов. В структуре современного фондового рынка выделяют также рынок производных финансовых инструментов. Рынок ценных бумаг образуют субъекты торгово-расчетной и учетной инфраструктуры, финансовые посредники, дилеры, информационные и аналитические агентства, инвесторы и эмитенты. Выход инвесторов на рынок ценных бумаг, как правило, доступен через финансовых посредников — профессиональных участников рынка ценных бумаг. Профессиональные участники рынка ценных бумаг — это брокеры, дилеры, доверительные управляющие, инвестиционные советники, регистраторы и депозитарии.
По данным на конец IV квартала 2024 года на российском рынке ценных бумаг 421 субъект имеет лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг (ПУРЦБ). Количество субъектов, включенных в единый реестр инвестиционных советников на 31.12. 2024, составило 179 ед., из которых 85 субъектов также имеют лицензию ПУРЦБ на конец 2024 года.
Рынок ценных бумаг развивается, предоставляя инвесторам множество способов и форм участия. Одним из недавно появившихся на российском рынке ценных бумаг инструментов инвестирования является индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), позволяющий диверсифицировать инвестиции и предоставляющий инвестору право на получение налоговых льгот.
Банк России обеспечивает устойчивое развитие рынка ценных бумаг, регулирует деятельность профессиональных участников рынка ценных бумаг, а также осуществляет контроль и надзор за ними, обеспечивает защиту прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг, в том числе противодействуя недобросовестным практикам, неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком. Банк России также осуществляет регулирование в области допуска ценных бумаг на финансовый рынок, формирует реестры финансовых инструментов. Большое внимание Банк России уделяет развитию корпоративных отношений и совершенствованию практик корпоративного управления в российских публичных компаниях, что способствует развитию акционерного финансирования.
Перспективы развития российского фондового рынка напрямую зависит от динамики развития национальной экономики. Несмотря на то, что фондовый рынок и в частности рынок акций активно набирает обороты, он до сих пор находится на развивающейся стадии. К перспективам развития можно отнести выход российских предприятий не только на отечественные товарно-валютные биржи, но и на международные, что повысит их конкурентоспособность. Для повышения эффективности функционирования рынка ценных бумаг, необходима активная роль государства в упорядочении процессов, протекающие на фондовом рынке, а именно совершенствование и обеспечение соблюдения законодательства, развитие рынков государственных и муниципальных ценных бумаг, формирование благоприятного инвестиционного климата, ужесточение контроля за спекуляциями на торговых площадках и др.
Таким образом, развития рынка акций и фондового рынка в целом, это важная, но трудная задача, которая должна быть решена при качественной
работе всех субъектов рынка.
Анализ банковских услуг. На современном этапе развития экономики важной особенностью банковской деятельности является предоставление банковских услуг населению. В условиях постоянной конкуренции банки стремятся расширять спектр предоставляемых услуг в целях привлечения клиентов, что оказывает непосредственное влияние на увеличение доходной базы банка, повышение рентабельности и конкурентоспособности.
Банковская услуга определяется как банковская операция (совокупность банковских операций), отражаемая в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на отдельном счете либо группе счетов, сгруппированных по признаку экономической однородности.
В разработке перечня услуг банки приоритетным направлением ставят привлечение физических лиц, но в то же время все предлагают однотипные виды услуг. Клиенты становятся более требовательными, ожидают обслуживания на высоком уровне, а в связи со сложившейся эпидемиологической обстановкой это стало делать еще сложнее. Развитие розничного банковского бизнеса может расцениваться как индикатор состояния экономики с точки зрения спроса и многих других социально-экономических процессов. Качество развития розничного банкинга, помимо состояния банковской сферы и экономики в целом, зависит от того, какие услуги банки оказывают населению, чем один банк отличается от другого и как меняются запросы клиентов. За последние несколько десятилетий банковская отрасль претерпела значительные изменения. Этому способствовал ряд факторов, таких как финансовые кризисы, развитие информационных технологий, появление новых клиентоориентированных игроков. Важную роль сыграла и государственная политика в сфере развития банковской деятельности, и активное освоение государством банковского рынка.
Бизнес-модель, используемая банком, определяет все основные аспекты и характер его работы с клиентами: от способов покрытия всех первоочередных потребностей целевой аудитории до главных принципов взаимодействия с ней, включая необходимую частоту обращения в банк для удовлетворения этих потребностей.
В результате исследования лидером стал ПАО «Сбербанк», значительная часть населения страны пользуется услугами этого банка. Показатели розничного бизнеса данного игрока значительно превышают показатели его ближайший конкурентов. Универсальной модели бизнеса придерживается также и ПАО «ВТБ», однако он все равно уступает ПАО «Сбербанк» по размерам розничной сети. Согласно текущей стратегии банк активно развивает все сегменты и работает над улучшением опыта взаимодействия с клиентами, в том числе за счет ускорения цифровизации. Бизнес-модель АО «Почта Банк» основана на построении региональной сети. В отличие от остальных банков он имеет большое количество точек по всей России (более 19 тыс.), открытых на базе почтовых отделений АО «Почта России» и МФЦ, это помогает привлекать клиентов массовых сегментов в самых отдалённых регионах страны. Но, несмотря на это, розничный портфель банка существенно меньше, чем у вышеперечисленных игроков.
Одним из ключевых элементов в стратегии формирования отношений с клиентом и, как следствие, в структуре бизнес-модели является продуктовое предложение. Анализ основных продуктов дает общее представление о финансовых потребностях населения, а также позволяет более четко понимать, чем обусловлен выбор граждан в пользу определенного игрока банковского сектора.
Результаты проведения опроса компанией АО «Делойт и Туш СНГ» показали, что наибольшую популярность среди клиентов имеют традиционные продукты, такие как дебетовые карты (25%) и накопительные счета или вклады (49% и 30% соответственно). Высокая популярность дебетовых карт подтверждается общей структурой розничного банковского портфеля: по состоянию конец 2024 года объем средств населения в банках более чем на 70% превышает розничный кредитный портфель (Рисунок 1)
Рисунок 1. Доля респондентов, использующих данные финансовые продукты, %
Популярность банковских карт как основного продукта наблюдается не только в целом по сектору, но и у отдельных игроков. Банковские карты наиболее востребованы в повседневной жизни, поэтому популярность использования данного продукта может являться одним из показателей относительной величины базы активных клиентов. Однако подходы к формированию продуктовой линейки, которые банки выбирают для обеспечения своей конкурентоспособности, различаются.
В 2023 году темпы прироста розничного кредитования во всех сегментах существенно замедлились. Отрицательное влияние на розничный кредитный рынок ограничительных мер, связанных с распространением корона-вирусной инфекции, оказал влияние на динамику рынка в 2024 году. Поэтому разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг требует постоянных нововведений и улучшений.
С начала пандемии банки пересмотрели критерии риск-профиля заемщиков, тем самым повысив требования к кредитной истории и показателю долговой нагрузки клиента. Данные условия были введены для удобства обслуживания задолженности без ущерба для своего материального положения.
Список отказов по кредитованию пополнили такие отрасли, как ресторанный и гостиничный бизнес, оказание бытовых услуг, розничная торговля отдельными видами непродовольственных товаров, так как они вследствие коронавирусной инфекции пострадали больше всего, кроме коммерческих предприятий повышенное внимание стали уделять стабильности дохода клиента с целью минимизации риска по новым выдачам. Еще одной мерой предосторожности стало снижение максимальной суммы предоставляемых средств по кредитам наличными, в результате во II квартале 2023 года средний размер задолженности снизился на 20%, а в POS-кредитах и кредитных картах размер предоставляемых средств уменьшился на 10%.
Из-за ужесточившихся процедур андеррайтинга уровень одобрения кредитных заявок снизился. К постоянным клиентам банки отнеслись чуть более лояльно, и уровень одобрения снизился на 20% по кредитам наличными, а по кредитным картам на 40%, тогда как по новым заявкам снижение произошло на 33% и более чем на 50% соответственно.
В результате ужесточения условий выдачи POS-кредитов и кредитных карт доля кредитов наличными в продуктовой структуре портфеля потребительских кредитов банковской системы за 1-е полугодие 2023 года выросла с 72,6 до 73,2 %. Во II квартале 2023 года портфель потребительских кредитов впервые за два года продемонстрировал отрицательную динамику, сократившись на 1%. Уровень одобрения новых кредитных заяв ок снизился почти в два раза по сравнению с показателем за январь – март.
Быстрый рост кредитов у населения обеспокоил Банк России, поэтому он предпринял ряд мер, призванных сдержать динамику выдачи новых кредитов. Несмотря на постепенное замедление темпов роста, положительный тренд в потр ебительском кредитовании продолжился и в I квартале 2023 года: портфель вырос на 4%, а на 01.04. 2023 достиг исторического максимума в 9,2 трлн. рублей. Однако карантин из-за пандемии COVID-19 вынудил банки сократить объемы выдачи новых кредитов. Так, объем потребительских кредитов, выданных с апреля по июнь, был почти на 40% ниже показателей предыдущего квартала, что и явилось причиной снижения объема портфеля за II квартал 2010 года на 1%. Данные по объему потребительских кредитов на 01.07. 2023 представлены в таблице 1
Таблица 1. Рэнкинг по объему потребительских кредитов на 01.07.2024
В 2024 году сохранялись позитивные тенденции в динамике корпоративного кредитования, продолжался рост активности в корпоративном сегменте кредитного рынка. Годовой темп прироста портфеля увеличился. Главным фактором стала государственная программа поддержки корпоративного кредитования. Значительно вырос спрос на краткосрочное кредитование и составил 12,4%, это было связано с замедлением экономической активности, вызванной пандемией, так как было необходимо поддерживать текущие и промежуточные расходы.
Качество корпоративного кредитного портфеля не претерпело существенных изменений: доля просроченных обязательств в портфеле на конец апреля составила 7,4%. В результате проведенного анализа отметим, что банкам необходимо обратить внимание на качество кредитных портфелей. Из-за ограничений и санкций остро стал вопрос о бесконтактной оплате и оплате в приложениях. Но не все банки обладали возможностями для реализации новых функций. Для сохранения клиентской базы ими было принято решение о разработке новых систем бесконтактного обслуживания, что является плюсом в развитии банковских продуктов и услуг.
«МОСКОВСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ «СИНЕРГИЯ»
Факультет Экономики
Направление/специальность подготовки: 38.03.01 Экономика
Профиль/специализация: Финансы и кредит
Форма обучения: (оставить нужное): очная, очно-заочная, заочная
ОТЧЕТ
ПО ПРОИЗВОДСТВЕННОЙ ПРАКТИКЕ
(вид практики)
Технологическая (проектно-технологическая) практика
(тип практики)
6 семестр
Обучающийся
(ФИО) (подпись)
Ответственное лицо
от Профильной организации
М.П. (при наличии) (ФИО) (подпись)
Москва 202_г.
Практические кейсы-задачи, необходимые для оценки знаний, умений, навыков и (или) опыта деятельности по итогам практики
№ п/п Подробные ответы обучающегося на практические кейсы-задачи
Кейс-задача № 1 Рынок ценных бумаг — это часть финансового рынка, где осуществляется привлечение и перераспределение капитала за счет выпуска и обращения ценных бумаг. Рынок ценных бумаг позволяет формировать справедливое ценообразование финансовых инструментов. В структуре современного фондового рынка выделяют также рынок производных финансовых инструментов. Рынок ценных бумаг образуют субъекты торгово-расчетной и учетной инфраструктуры, финансовые посредники, дилеры, информационные и аналитические агентства, инвесторы и эмитенты. Выход инвесторов на рынок ценных бумаг, как правило, доступен через финансовых посредников — профессиональных участников рынка ценных бумаг. Профессиональные участники рынка ценных бумаг — это брокеры, дилеры, доверительные управляющие, инвестиционные советники, регистраторы и депозитарии.
По данным на конец IV квартала 2024 года на российском рынке ценных бумаг 421 субъект имеет лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг (ПУРЦБ). Количество субъектов, включенных в единый реестр инвестиционных советников на 31.12. 2024, составило 179 ед., из которых 85 субъектов также имеют лицензию ПУРЦБ на конец 2024 года.
Рынок ценных бумаг развивается, предоставляя инвесторам множество способов и форм участия. Одним из недавно появившихся на российском рынке ценных бумаг инструментов инвестирования является индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), позволяющий диверсифицировать инвестиции и предоставляющий инвестору право на получение налоговых льгот.
Банк России обеспечивает устойчивое развитие рынка ценных бумаг, регулирует деятельность профессиональных участников рынка ценных бумаг, а также осуществляет контроль и надзор за ними, обеспечивает защиту прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг, в том числе противодействуя недобросовестным практикам, неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком. Банк России также осуществляет регулирование в области допуска ценных бумаг на финансовый рынок, формирует реестры финансовых инструментов. Большое внимание Банк России уделяет развитию корпоративных отношений и совершенствованию практик корпоративного управления в российских публичных компаниях, что способствует развитию акционерного финансирования.
Перспективы развития российского фондового рынка напрямую зависит от динамики развития национальной экономики. Несмотря на то, что фондовый рынок и в частности рынок акций активно набирает обороты, он до сих пор находится на развивающейся стадии. К перспективам развития можно отнести выход российских предприятий не только на отечественные товарно-валютные биржи, но и на международные, что повысит их конкурентоспособность. Для повышения эффективности функционирования рынка ценных бумаг, необходима активная роль государства в упорядочении процессов, протекающие на фондовом рынке, а именно совершенствование и обеспечение соблюдения законодательства, развитие рынков государственных и муниципальных ценных бумаг, формирование благоприятного инвестиционного климата, ужесточение контроля за спекуляциями на торговых площадках и др.
Таким образом, развития рынка акций и фондового рынка в целом, это важная, но трудная задача, которая должна быть решена при качественной
работе всех субъектов рынка.
Анализ банковских услуг. На современном этапе развития экономики важной особенностью банковской деятельности является предоставление банковских услуг населению. В условиях постоянной конкуренции банки стремятся расширять спектр предоставляемых услуг в целях привлечения клиентов, что оказывает непосредственное влияние на увеличение доходной базы банка, повышение рентабельности и конкурентоспособности.
Банковская услуга определяется как банковская операция (совокупность банковских операций), отражаемая в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на отдельном счете либо группе счетов, сгруппированных по признаку экономической однородности.
В разработке перечня услуг банки приоритетным направлением ставят привлечение физических лиц, но в то же время все предлагают однотипные виды услуг. Клиенты становятся более требовательными, ожидают обслуживания на высоком уровне, а в связи со сложившейся эпидемиологической обстановкой это стало делать еще сложнее. Развитие розничного банковского бизнеса может расцениваться как индикатор состояния экономики с точки зрения спроса и многих других социально-экономических процессов. Качество развития розничного банкинга, помимо состояния банковской сферы и экономики в целом, зависит от того, какие услуги банки оказывают населению, чем один банк отличается от другого и как меняются запросы клиентов. За последние несколько десятилетий банковская отрасль претерпела значительные изменения. Этому способствовал ряд факторов, таких как финансовые кризисы, развитие информационных технологий, появление новых клиентоориентированных игроков. Важную роль сыграла и государственная политика в сфере развития банковской деятельности, и активное освоение государством банковского рынка.
Бизнес-модель, используемая банком, определяет все основные аспекты и характер его работы с клиентами: от способов покрытия всех первоочередных потребностей целевой аудитории до главных принципов взаимодействия с ней, включая необходимую частоту обращения в банк для удовлетворения этих потребностей.
В результате исследования лидером стал ПАО «Сбербанк», значительная часть населения страны пользуется услугами этого банка. Показатели розничного бизнеса данного игрока значительно превышают показатели его ближайший конкурентов. Универсальной модели бизнеса придерживается также и ПАО «ВТБ», однако он все равно уступает ПАО «Сбербанк» по размерам розничной сети. Согласно текущей стратегии банк активно развивает все сегменты и работает над улучшением опыта взаимодействия с клиентами, в том числе за счет ускорения цифровизации. Бизнес-модель АО «Почта Банк» основана на построении региональной сети. В отличие от остальных банков он имеет большое количество точек по всей России (более 19 тыс.), открытых на базе почтовых отделений АО «Почта России» и МФЦ, это помогает привлекать клиентов массовых сегментов в самых отдалённых регионах страны. Но, несмотря на это, розничный портфель банка существенно меньше, чем у вышеперечисленных игроков.
Одним из ключевых элементов в стратегии формирования отношений с клиентом и, как следствие, в структуре бизнес-модели является продуктовое предложение. Анализ основных продуктов дает общее представление о финансовых потребностях населения, а также позволяет более четко понимать, чем обусловлен выбор граждан в пользу определенного игрока банковского сектора.
Результаты проведения опроса компанией АО «Делойт и Туш СНГ» показали, что наибольшую популярность среди клиентов имеют традиционные продукты, такие как дебетовые карты (25%) и накопительные счета или вклады (49% и 30% соответственно). Высокая популярность дебетовых карт подтверждается общей структурой розничного банковского портфеля: по состоянию конец 2024 года объем средств населения в банках более чем на 70% превышает розничный кредитный портфель (Рисунок 1)
Рисунок 1. Доля респондентов, использующих данные финансовые продукты, %
Популярность банковских карт как основного продукта наблюдается не только в целом по сектору, но и у отдельных игроков. Банковские карты наиболее востребованы в повседневной жизни, поэтому популярность использования данного продукта может являться одним из показателей относительной величины базы активных клиентов. Однако подходы к формированию продуктовой линейки, которые банки выбирают для обеспечения своей конкурентоспособности, различаются.
В 2023 году темпы прироста розничного кредитования во всех сегментах существенно замедлились. Отрицательное влияние на розничный кредитный рынок ограничительных мер, связанных с распространением корона-вирусной инфекции, оказал влияние на динамику рынка в 2024 году. Поэтому разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг требует постоянных нововведений и улучшений.
С начала пандемии банки пересмотрели критерии риск-профиля заемщиков, тем самым повысив требования к кредитной истории и показателю долговой нагрузки клиента. Данные условия были введены для удобства обслуживания задолженности без ущерба для своего материального положения.
Список отказов по кредитованию пополнили такие отрасли, как ресторанный и гостиничный бизнес, оказание бытовых услуг, розничная торговля отдельными видами непродовольственных товаров, так как они вследствие коронавирусной инфекции пострадали больше всего, кроме коммерческих предприятий повышенное внимание стали уделять стабильности дохода клиента с целью минимизации риска по новым выдачам. Еще одной мерой предосторожности стало снижение максимальной суммы предоставляемых средств по кредитам наличными, в результате во II квартале 2023 года средний размер задолженности снизился на 20%, а в POS-кредитах и кредитных картах размер предоставляемых средств уменьшился на 10%.
Из-за ужесточившихся процедур андеррайтинга уровень одобрения кредитных заявок снизился. К постоянным клиентам банки отнеслись чуть более лояльно, и уровень одобрения снизился на 20% по кредитам наличными, а по кредитным картам на 40%, тогда как по новым заявкам снижение произошло на 33% и более чем на 50% соответственно.
В результате ужесточения условий выдачи POS-кредитов и кредитных карт доля кредитов наличными в продуктовой структуре портфеля потребительских кредитов банковской системы за 1-е полугодие 2023 года выросла с 72,6 до 73,2 %. Во II квартале 2023 года портфель потребительских кредитов впервые за два года продемонстрировал отрицательную динамику, сократившись на 1%. Уровень одобрения новых кредитных заяв ок снизился почти в два раза по сравнению с показателем за январь – март.
Быстрый рост кредитов у населения обеспокоил Банк России, поэтому он предпринял ряд мер, призванных сдержать динамику выдачи новых кредитов. Несмотря на постепенное замедление темпов роста, положительный тренд в потр ебительском кредитовании продолжился и в I квартале 2023 года: портфель вырос на 4%, а на 01.04. 2023 достиг исторического максимума в 9,2 трлн. рублей. Однако карантин из-за пандемии COVID-19 вынудил банки сократить объемы выдачи новых кредитов. Так, объем потребительских кредитов, выданных с апреля по июнь, был почти на 40% ниже показателей предыдущего квартала, что и явилось причиной снижения объема портфеля за II квартал 2010 года на 1%. Данные по объему потребительских кредитов на 01.07. 2023 представлены в таблице 1
Таблица 1. Рэнкинг по объему потребительских кредитов на 01.07.2024
В 2024 году сохранялись позитивные тенденции в динамике корпоративного кредитования, продолжался рост активности в корпоративном сегменте кредитного рынка. Годовой темп прироста портфеля увеличился. Главным фактором стала государственная программа поддержки корпоративного кредитования. Значительно вырос спрос на краткосрочное кредитование и составил 12,4%, это было связано с замедлением экономической активности, вызванной пандемией, так как было необходимо поддерживать текущие и промежуточные расходы.
Качество корпоративного кредитного портфеля не претерпело существенных изменений: доля просроченных обязательств в портфеле на конец апреля составила 7,4%. В результате проведенного анализа отметим, что банкам необходимо обратить внимание на качество кредитных портфелей. Из-за ограничений и санкций остро стал вопрос о бесконтактной оплате и оплате в приложениях. Но не все банки обладали возможностями для реализации новых функций. Для сохранения клиентской базы ими было принято решение о разработке новых систем бесконтактного обслуживания, что является плюсом в развитии банковских продуктов и услуг.